Umowa rachunku bankowego czy inna umowa bankowa?
Można mieć uzasadnione wątpliwości, czy umowę o lokatę terminową należy traktować tradycyjnie jako rodzaj umowy rachunku bankowego w rozumieniu art. 725 KC. Jeżeli weźmie się pod uwagę wskazane wcześniej istotne elementy analizowanej umowy oraz podstawowy gospodarczy cel powierzenia bankowi określonej kwoty pieniężnej (uzyskanie dodatkowego dochodu w postaci odsetek), to można by chyba twierdzić, że umowa ta zbliża się raczej do umowy pieniężnego depozytu nieprawidłowego (art. 845 KC). Ten umowny stosunek bankowy uregulowany jest szczegółowo w regulaminach bankowych i umowach wzorcowych, nawet przy zastosowaniu rozwiązań charakte-
rystycznych dla umowy rachunku bankowego. Należy przede wszystkim wyraźnie podkreślić to, że sam fakt „otwarcia rachunku lokaty terminowej” nie stanowi elementu konstrukcyjnego umowy o lokatę, a jest tylko sposobem wykonywania przez bank obowiązku pieczy nad powierzoną mu sumą lokaty (powierzone bankowi kwoty pieniężne mogą być przecież „przechowywane” przez bank zawsze poprzez instrumentarium „rachunku bankowego”, niezależnie od kwalifikacji prawnej umownego stosunku bankowego). Należy też zaznaczyć, że bank w zasadzie - inaczej niż w umowie rachunku bankowego -nie ma obowiązku przyjęcia jakiejkolwiek kwoty „na rachunek lokaty” (jedynie kwotę umówioną; pozostałe tzw. dodatkowe wpłaty mogą być traktowane zgodnie z treścią umowy, np. jako odrębne lokaty). Brak tu jest elementu rozliczeń nawet w wersji szczątkowej. Ponadto umowa o lokatę terminową jest umową realną, umowa rachunku - z reguły zachowuje cechę konsensualności. W każdym razie w omawianej umowie o lokatę należy obecnie dostrzegać kształtujący się już na szerszą skalę typologicznie odrębny od umowy rachunku bankowego (art. 725 KC) umowny stosunek bankowy, zawierający przede wszystkim elementy pieniężnego depozytu nieprawidłowego (art. 845 KC) i -tradycyjnie - niektóre elementy umowy rachunku bankowego (art. 725 KC). Jest już sprawą rozwoju praktyki bankowej prawna ewolucja tego stosunku. W. Pyzioł stwierdza nawet, że możliwe jest prowadzenie „rachunku lokaty ter-minowej” na podstawie Jednej umowy z klientem, przewidującej prowadzenie przez bank zarówno rachunku bieżącego, jak i pomocniczego oraz/lub rachunku lokaty terminowej” (Prawo umów w obrocie gospodarczym, Kraków 1993, s. 243). Obecna praktyka jest chyba inna.